Während Präsidentschaftsanwärterin Nikki Haley eine Erhöhung des Renteneintrittsalters in den USA vorschlägt, weisen die Unterschiede bei den Rentenansprüchen weltweit auf eines hin: Das Alter spielt keine Rolle.
Benjamin Franklin schrieb einst über die Gewissheit zweier Dinge: Tod und Steuern. In der heutigen Welt würden viele Arbeitnehmer gerne noch eine dritte Garantie hinzufügen: einen angenehmen Ruhestand. Die Einstellung zum Ruhestand und die Rechte älterer Menschen unterscheiden sich weltweit stark, und die Folgen sind ebenso unterschiedlich, wenn es um die Gesundheit und die allgemeine Lebensqualität der Menschen geht, die ihren 9-to-5-Job hinter sich lassen.
Angesichts der steigenden Bevölkerungsalterung in vielen Ländern sind Fragen darüber, wie in die finanzielle, medizinische und gesellschaftliche Unterstützung investiert werden soll, die ältere Menschen für einen angenehmen Ruhestand benötigen, ein heißes Eisen in der Politik. Die ehemalige Gouverneurin von South Carolina, Nikki Haley, sorgte kürzlich auf der Debattenbühne für Aufsehen, als sie versprach, das Renteneintrittsalter in den USA anzuheben.
Viele Arbeitnehmer würden zwar gern früher in Rente gehen, doch Belege deuten darauf hin, dass das Alter für das Wohlbefinden von Rentnern möglicherweise nicht der wichtigste Faktor ist. Bei der Untersuchung der Vielzahl von Systemen und Ansätzen zur Rente können wir möglicherweise insbesondere von den skandinavischen Ländern das eine oder andere lernen. Während das tatsächliche Renteneintrittsalter für beispielsweise finnische oder dänische Rentner ungefähr dem der USA entspricht, verfügen die skandinavischen Länder über gesetzliche und gesellschaftliche Vorkehrungen, die sicherstellen, dass ihre ältere Bevölkerung in Würde und Komfort leben kann – und diese Vorkehrungen machen einen großen Unterschied in der Lebensqualität derjenigen, die die Arbeitswelt verlassen haben, um ihren Lebensabend zu genießen.
Finanzieller Ruhestand in den USA und Großbritannien
In den Vereinigten Staaten können Bürger bereits ab einem Alter von 62 Jahren Anspruch auf eine staatliche Rente haben. Das heißt, eine Person, die mit 62 statt mit 67, dem Alter für eine volle Rente, in Rente geht, erhält monatlich 30 % weniger, als wenn sie fünf Jahre länger gearbeitet hätte. Die Sozialversicherungsbehörde berechnet die zustehenden Leistungen anhand einer Vielzahl von Faktoren: Zu den Kriterien für die Zuteilung gehören das Gesamteinkommen im Verhältnis zum nationalen Durchschnittslohnindex , das Renteneintrittsalter und die vor dem Renteneintritt insgesamt erworbenen Guthaben . Bürger müssen 40 Guthaben erwerben (ein Guthaben entspricht einem Vierteljahr Berufstätigkeit, es sind also 10 Arbeitsjahre erforderlich), um Anspruch auf Leistungen der Sozialversicherung zu haben.
Laut Statista beträgt das durchschnittliche Vollzeiteinkommen eines amerikanischen Arbeitnehmers 74.738 Dollar, wobei dieser Betrag je nach geografischem Standort, Branche, Rasse, Geschlecht und anderen Faktoren erheblich variiert. Im Jahr 2022 verdienten beispielsweise fast 34 % der US-Bevölkerung weniger als 50.000 Dollar im Jahr . In vielen Fällen stellen Menschen, die jahrzehntelang gearbeitet und in die Sozialversicherung eingezahlt haben, möglicherweise fest, dass ihre monatliche Sozialleistung trotz regelmäßiger Anpassungen der Lebenshaltungskosten durch die Bundesregierung nicht ausreicht, um ihre Lebenshaltungskosten zu decken.
Aus diesem Grund verlassen sich Arbeitnehmer in den Vereinigten Staaten häufig auf privatisierte Altersvorsorgeinstrumente in Form von Konten wie 401Ks oder IRAs. Aber es ist leichter gesagt als getan, auf diese Konten einzuzahlen, insbesondere in einem unsicheren wirtschaftlichen Umfeld. Eine aktuelle Umfrage von Bankrate zeigt, dass 56 % der Amerikaner denken, sie seien mit ihrer Altersvorsorge im Rückstand und dass nur ein Viertel der Amerikaner im letzten Jahr auf ein Altersvorsorgekonto eingezahlt hat. Tatsächlich glauben 45 % der Befragten nicht, dass sie genug Ersparnisse haben werden, um bequem in Rente zu gehen.
Es ist erwähnenswert, dass einer Gallup-Umfrage aus dem Jahr 2023 zufolge die Sozialversicherung für sechs von zehn US-Rentner den größten Teil ihres Einkommens ausmacht, aber wahrscheinlich aufgrund von Bedenken hinsichtlich der Rentabilität der SSA glauben nur 34 % der Nicht-Rentner, dass sie von einer staatlichen Rente unterstützt werden können. Tatsächlich reicht eine Sozialversicherungsrente selbst jetzt kaum aus, um über die Runden zu kommen – mehr als jeder dritte Erwachsene über 50 hat „auf Grundbedürfnisse wie Lebensmittel verzichtet, um die Gesundheitsversorgung zu bezahlen“, so eine Gallup-Umfrage aus dem Jahr 2022 , wobei Frauen und schwarze Erwachsene aufgrund finanzieller Instabilität am häufigsten Opfer bringen mussten.
Zum Vergleich: Im Vereinigten Königreich haben Bürger Anspruch auf eine staatliche Rente, wenn sie 66 Jahre alt werden; diese Zahl wird laut Age UK bis 2026 schrittweise auf 67 Jahre steigen. Bürger des Vereinigten Königreichs, die 35 Jahre oder länger in die National Insurance (NI) eingezahlt haben, erhalten eine volle staatliche Rente in Höhe von insgesamt 815,40 £ alle vier Wochen.
Eine betreute Wohneinrichtung in Großbritannien kann zwischen durchschnittlich 600 £ (Pflegeheim) und durchschnittlich 4160 £ (Pflegeheim) kosten. Von den 500.000 älteren Menschen, die in einem Pflegeheim leben, zahlen die Hälfte ihre Kosten selbst, und während andere Senioren Anspruch auf Unterstützung in unterschiedlichem Umfang von ihren örtlichen Gemeinden haben, kann es schwierig sein, sich in den Verfahren zum Erhalt dieser Hilfe zurechtzufinden.
So verbringen Sie Ihren Ruhestand in Skandinavien
In den skandinavischen Ländern hingegen werden die Lebenshaltungskosten für Rentner größtenteils durch öffentliche Zuschüsse und Steuern subventioniert, die den Älteren ein komfortables Leben ermöglichen. Diese Länder sind seit langem für ihre fortschrittliche Sozialpolitik bekannt , und das gilt auch für ihre älteren Bürger. Obwohl das Renteneintrittsalter dort dem der USA ähnelt, ermöglichen die Rentenpolitik und andere Zuschüsse den Senioren, mit viel weniger logistischer Reibung auf die Unterstützung zuzugreifen, die sie benötigen.
Wie die Amerikaner gehen Schweden meist mit 65 in Rente , obwohl sie bereits mit 62 Anspruch auf eine staatliche Rente haben. Mit einer Grundrente von 1.437,50 Dollar pro Monat (ca. 1.122 Pfund) erhalten Schweden im Ruhestand eine wesentlich höhere staatliche Rente als viele britische und amerikanische Rentner. Sie profitieren außerdem von einem starken sozialen Sicherheitsnetz, das sie auch auf andere, nicht monetäre Weise unterstützt. Das schwedische Sozialdienstgesetz von 2001 verankerte das Recht des Einzelnen, in Würde zu altern, in einem Gesetz. Es besagt, dass „der Sozialausschuss die Initiative ergreifen und darauf achten muss, dass Maßnahmen ergriffen werden, um ein gutes soziales Umfeld und gute Bedingungen für … ältere Menschen und andere Gruppen zu schaffen, die besondere Unterstützung von der Gesellschaft benötigen.“
Eine Schlüsselinitiative dieses Gesetzes regelt die Kosten der Altenpflege mit einer Höchstgebühr von 225,90 Dollar pro Monat für Dienstleistungen. Zum Vergleich: Laut dem National Council on Aging (NCOA) betragen die durchschnittlichen Kosten für betreutes Wohnen in den Vereinigten Staaten 4.500 Dollar pro Monat . Darüber hinaus können schwedische ältere Menschen mit körperlichen Behinderungen gegen Steuersubventionen Transport in angepassten Fahrzeugen nutzen. Schweden bevorzugen auch die häusliche Pflege gegenüber einem Wohnheimmodell, in dem Pflegekräfte mit ihren Patienten Gespräche führen und soziale Aktivitäten fördern.
In Dänemark haben Rentner zwischen 63 und 69 Jahren Anspruch auf eine gesetzliche Rente , abhängig von ihrem Geburtsjahr. Sie haben außerdem Anspruch auf Zuschüsse zur Deckung von Dingen wie Medikamenten, Heizkosten, Zahnpflege und mehr. Gesundheitszuschüsse können beispielsweise bis zu 85 % der Ausgaben abdecken, abhängig von den Vermögenswerten. Um eine dänische staatliche Rente zu erhalten, die 2.166 $ (oder etwa 1.651 £) beträgt, muss man 20 bis 25 Jahre lang mindestens 27 Stunden pro Woche am Arbeitsmarkt teilgenommen haben.
Die dänische Regierung garantiert, dass alle Senioren, die eine Unterkunft benötigen, innerhalb von zwei Monaten nach ihrer Aufnahme in die Liste in ein Pflegeheim oder eine Einrichtung für betreutes Wohnen aufgenommen werden. Rentner ohne Einkommen zahlen durchschnittlich 217,50 Dollar für das Leben in einer Einrichtung für betreutes Wohnen. Diese Kosten werden automatisch von der staatlichen Rente abgezogen.
Finnische Rentner haben mit 64 Jahren und drei Monaten Anspruch auf eine staatliche Rente . Dies ist auch das häufigste Alter, in dem Menschen aus dem Erwerbsleben ausscheiden. Sie haben Anspruch auf drei Arten von Renten : eine staatliche Rente, eine „Garantierente“ und eine einkommensabhängige Rente. Die beiden letzteren dienen dazu, „ein Mindesteinkommen für Personen sicherzustellen, die aufgrund einer kurzen Arbeitslebenszeit oder eines geringen Einkommens nur eine kleine oder keine einkommensabhängige Rente haben“, so das finnische Rentenzentrum .
Können Sie in Rente gehen? Und wenn ja, wann?
“Die Entscheidung, wann man in Rente geht, ist wirklich ein Balanceakt”, sagt Sarah Bonza , eine staatlich anerkannte Allgemeinmedizinerin, die sich auf Wechseljahre und die hormonelle Gesundheit von Frauen spezialisiert hat. Sie ist zwar kein Befürworter einer endlosen Karriere, ist sich aber bewusst, dass ein zu früher Ruhestand zu einer Verschlechterung der körperlichen und geistigen Gesundheit führen kann: “Während meiner Jahre als Allgemeinmedizinerin und Hospizpflegerin in den Vereinigten Staaten”, sagt sie, “habe ich beobachtet, dass man seine tägliche Routine verliert, wenn man früh in Rente geht. Die Struktur geht verloren, einschließlich des Sinns für das eigene Ziel, was zu Angstsymptomen oder Depressionen führen kann.”
Aber wird die jüngere Generation der Amerikaner diese Wahl überhaupt treffen können? Einer aktuellen Studie des TIAA Institute zufolge „sind weniger als die Hälfte (47 %) derjenigen, die noch nicht im Ruhestand sind, ‚sehr‘ oder ‚eher‘ zuversichtlich, dass sie diesen Meilenstein wie geplant erreichen werden; 15 % planen, überhaupt nicht in Rente zu gehen. Am geringsten ist die Zuversicht bei Amerikanern im Alter zwischen 22 und 34 und bei Hispanics (je 37 %).“ Da das soziale Sicherheitsnetz nur schwer zugänglich und begrenzt ist, entscheiden sich viele Amerikaner dafür, später in Rente zu gehen (wenn sie überhaupt in Rente gehen können), um weiterhin Zugang zu Krankenversicherung und einem wichtigen Einkommen zu haben.
Eine Umfrage von Axios und Ipsos vom Juli 2023 zeigt, dass jeder fünfte Amerikaner glaubt, er werde nie in Rente gehen können. „Wenn es darum geht, wie die Amerikaner ihren Ruhestand finanzieren, glauben nur wenige, dass die Sozialversicherung den Großteil ihrer Ausgaben decken wird“, heißt es in dem Bericht. Sie haben wahrscheinlich Recht, denn die Umfrage zeigt auch, dass „fast jeder fünfte Rentner (19 %) sagt, dass die Sozialversicherung ein Viertel oder weniger ihrer Ausgaben deckt.“
Diese Beobachtung wird durch die Forschung bestätigt. Eine Studie von Dr. Markus J Haapanen vom Folkhälsan Research Center et al aus dem Jahr 2020 untersuchte den Zusammenhang zwischen „Gebrechlichkeit“ und frühem oder spätem Renteneintrittsalter bei männlichen Führungskräften. Die Studie ergab, dass beide Extreme eine erhöhte Gebrechlichkeit voraussagten. Dr. Jaapanen schreibt, dass „die geringste Prävalenz von Gebrechlichkeit bei ehemaligen Führungskräften beobachtet wurde, die im Alter von 66-67 Jahren in den Ruhestand gingen.“
Der Psychiater Gary Small sagt, dass Menschen im Großen und Ganzen die Vorzüge des Ruhestands genießen können, wenn sie „über ausreichende finanzielle Mittel und eine gute Gesundheit verfügen“, und fügt hinzu, dass „der Ruhestand auch das Risiko für kognitiven Abbau bei älteren Erwachsenen erhöht, sodass ein vorzeitiger Ruhestand die Gesellschaft zusätzlich mit den Kosten für die Pflege einer größeren Gruppe von Demenzpatienten belasten könnte.“ Mit anderen Worten: Wenn das soziale Sicherheitsnetz vorhanden ist, um unseren Älteren Gesundheitsversorgung, angemessenen Wohnraum und Gemeinschaft zu bieten – und nicht nur ein privates Sparinstrument wie das US-amerikanische 401k-System – können sie in ihren späteren Jahren fit und erfolgreich bleiben.
Auch dies lässt sich in der Forschung nachverfolgen. Eine im September veröffentlichte Studie des TIAA Institute untersucht den Zusammenhang zwischen Wohlstand und Langlebigkeit und stellt fest, dass Menschen mit mehr Geld buchstäblich länger leben. „Zwischen zwei Kohorten, die im Abstand von einem Jahrzehnt 65 Jahre alt wurden, gab es nur bei den Wohlhabenden einen Zuwachs an behinderungsfreier Lebenserwartung“, schreiben die Autoren und fügen hinzu, dass das unterste Wohlstandsquartil der Kohorte tatsächlich einen Verlust an behinderungsfreier Lebenserwartung von 0,04 bis 0,24 Jahren erlitt, je nach Geschlecht.
Wenn man sich mit dem Thema Ruhestand beschäftigt, stellt sich oft die Frage nach dem richtigen Zeitpunkt. Wann ist das richtige Alter, um in Rente zu gehen? Wann sollte man anfangen, für den Ruhestand zu sparen? Betrachtet man die skandinavischen Modelle, sollte die Frage vielleicht eher nach der Methode lauten. Nicht nach dem Zeitpunkt, sondern ob die bestehenden Systeme den physischen und emotionalen Bedürfnissen älterer Bürger Rechnung tragen.
